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金融科技作為科技驅動的金融創新，為經濟金融發展注入了新活力，為普惠金融體系建設提供了新手段。近年來，金融科技的應用與研究出現了許多新進展和新變化，商業銀行如何推進數字化轉型，“互聯網+供應鏈金融”如何更為安全高效地發展，區塊鏈金融領域應用現狀如何？ 

　　11月20日，在新京報主辦的“金融進化論：2019新京報金融科技論壇”上，中國互聯網金融協會副秘書長楊農，基于自身研究與工作實踐，針對上述問題作了主旨發言。 

　　商業銀行數字化轉型，系統性框架指引有待建立 

　　商業銀行數字化轉型過程中，面臨哪些挑戰？

　　楊農表示，世界經濟的數字化轉型是大勢所趨，作為金融行業的主力軍，商業銀行在數字化轉型方面已經有了一定的探索和實踐。 

　　中國互聯網金融協會對全國51家各類型商業銀行的調研結果顯示，當前中國商業銀行推動數字化轉型過程中主要面臨以下幾個方面的挑戰：一是數字化轉型的系統性框架指引有待建立；二是在大數據、生物識別和人工智能等新興技術方面的標準規范供給尚存在一定缺口；三是數據治理的能力有待加強，多數商業銀行面臨數據質量不高、數據挖掘能力欠缺、數據孤島現象嚴重等挑戰；四是金融科技服務主體多元、類型豐富、創新速度快，商業銀行在選擇金融科技服務時普遍面臨信息不充分、標準不健全等挑戰。 

　　楊農介紹，為幫助商業銀行數字化轉型，中國互聯網金融協會在相關金融管理部門指導下正在推進相關工作。第一是組織研究建立商業銀行數字化轉型整體框架，圍繞數字化平臺技術架構、互聯網信貸、數據治理與數據資產管理、跨業態合作模式等重點課題，研究制定相關業務指引、業務規范、技術標準等自律標準規則。第二是研究建設中國數字金融綜合服務平臺，圍繞金融科技服務、金融科技能力共享、移動金融客戶端應用軟件自律管理等功能模塊，幫助商業銀行等金融機構提升數字化服務能力和水平。 

　　“互聯網+供應鏈金融”，行業自律標準體系亟待完善 

　　楊農表示，近年來供應鏈金融引起了我國社會各界廣泛關注，得益于國家政策的支持引導、從業機構的積極參與以及信息技術的突破應用，我國“互聯網+供應鏈金融”發展迅速，在緩解中小微企業融資難融資貴問題等方面發揮著越來越顯著的作用，但同時也暴露出一些風險隱患。首先是缺乏行業自律標準體系。“互聯網+供應鏈金融”參與主體多元，上下游產業鏈復雜，需在相關監管部門指導下建立完善適應其發展的整體制度框架，通過規則先行保障行業規范健康發展。其次是缺少全國性的數據信息服務平臺。當前，相關參與方紛紛建設區域性平臺，但大多局限于本地或本企業上下游之間使用，不同平臺間互聯互通不足，容易形成新的數據孤島。 

　　針對這些問題，中國互聯網金融協會正在圍繞數字化風控指引、物聯網應用指引、電子憑證的法律屬性以及完善行業自律規范體系、優化行業基礎設施功能等重點熱點問題，組織協調各方資源開展前瞻性研究，制定具備可操作性的業務指引和技術標準，引導和支持行業規范健康發展。

 　　楊農介紹，中國互聯網金融協會正在聯合有關單位建設中國供應鏈金融數字信息服務平臺，旨在為全社會提供統一、安全、高效的供應鏈金融數字信息服務。目前，平臺已初步上線，并試點提供企業綜合分析服務和客戶盡職調查服務，同時已與上海票據交易所建立對接通道，預計年內可實現應收賬款票據化相關功能。

　　區塊鏈金融領域應用，總體處于早期嘗試向深入探索轉變的過渡階段

　　目前許多金融機構紛紛開展區塊鏈應用探索，我國金融行業的區塊鏈應用目前處于什么樣的狀態，在哪些應用場景有所落地？ 

　　楊農表示，根據中國互聯網金融協會最新的研究，區塊鏈技術作為一種技術集成創新尚在發展成熟過程中，金融領域是國內外區塊鏈應用探索的重點方向。當前，我國區塊鏈在金融領域應用，已在供應鏈金融、金融數據共享和金融信息存證等場景中形成了一些落地案例，總體處于早期嘗試向深入探索轉變的過渡階段，且呈現出探索性應用數量較多、參與主體較為多元、底層技術原創有待加強等特點。 

　　同時，區塊鏈在我國金融領域的應用探索也面臨著如下幾個方面的挑戰：技術層面仍難以兼顧部分金融應用場景對安全、功能和性能的要求；研發層面自主創新有待加強，對國外開源程序的廣泛應用可能導致技術依賴風險；業務層面部分金融應用環節尚存在模糊地帶，部分機構在開展區塊鏈應用創新時缺少權威的第三方評估意見作為參考；治理層面存在法律規制困難，如鏈上資產和智能合約等方面的法律有效性界定不清晰。

　　此外，楊農介紹，中國互聯網金融協會正在以區塊鏈技術應用安全、互聯互通、風險防控等為切入點，推進區塊鏈供應鏈金融應用、跨鏈協議等關鍵標準研制；在面向行業征集應用案例的基礎上，圍繞區塊鏈技術發展、區塊鏈金融應用安全規范和法律問題等開展深入研究；同時，探索推動區塊鏈在行業自律、監管科技等領域的應用。協會正在建設的中國數字金融綜合服務平臺和中國供應鏈金融數字信息服務平臺作為全國性的互聯網金融行業基礎設施，都是很好的區塊鏈應用探索場景。

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