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　　在深圳平安銀行上海分行成立一周年的儀式上，該銀行高管表示，為促進和保證上海地區中小企業業務的健康發展，專門將下半年的信貸額度全部配置給中小企業信貸業務，并設立專項額度為中小企業融資業務的發展提供資源保障。

　　銀監會于上周召開推進小企業金融服務電視電話會議，銀監會副主席、銀監會完善小企業金融服務領導小組組長王兆星要求，銀行業金融機構在信貸傾斜上要有突破，將新增貸款規模真正用于小企業。力爭小企業信貸投放增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年，單獨安排小企業信貸規模，單獨考核。

　　深圳平安銀行上海分行中小企業業務中心去年12月底成立，半年多來發展迅速。截至7月31日，中小企業存款余額2.28億元，年日均1.35億元，余額較今年初增長54%;中小企業貸款余額5.28億元，年日均4.32億元，余額較今年初增長37%;客戶數從年初的91戶增長至526戶，增長率達478%。

　　該銀行稱，將進一步提高中小企業授信審批專業團隊的操作效率，推出對于標準化產品在3個工作日內完成終審(如房地產抵押產品)。重點從貸前調查、授信審批、授信發放、授信后管理入手強化中小企業授信的流程化、專業化。通過專業的項目經理團隊，以及采用適合中小企業特點的調查報告模版，以在保證風險控制的前提下加快作業流程和專業化。深圳平安銀行董事會還審議通過了《中小企業業務發展戰略規劃》，打算在未來10年時間里，成為國內中小企業金融服務領域的領先銀行。

　　央行：力爭小企業信貸增量不低于去年

　　為確保用于中小企業和“三農”的新增信貸投放到位，央行昨日表示，力爭今年涉農貸款和小企業貸款增幅分別高于和不低于各項貸款增幅，增量也分別達到高于和不低于去年。

　　央行稱，當前需要保持必要的總量調控力度。信貸政策方面，央行提出，金融機構要增強自覺性和主動性，在堅持財務可持續、注意防范風險的同時，加大自身結構調整力度，堅持總量微調與結構優化相結合，確保新增信貸資源向“三農”、小企業、災后重建傾斜，人民銀行和銀監會將加強核實、監督。

　　對于“三農”貸款，央行明確表示，要引導金融機構優先保證“三農”信貸需求，力爭2008年涉農貸款增幅高于各項貸款增幅，增量高于去年，占各項貸款的比例繼續有所提高。

　　相應的貨幣政策支持包括，通過執行較低的存款準備金率、落實農村信用社改革試點資金支持、增加和調劑再貸款額度、引導郵儲資金回流等方面的政策，擴大支農信貸資金來源。此外，還將繼續深化農村信用社改革，大力發展村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，加強農村金融基礎設施建設，提高農村金融服務水平。

　　在小企業貸款方面，央行也提出，加強對金融機構的引導，力爭使2008年小企業信貸投放增速不低于各項貸款增速，增量不低于去年。

　　具體來講，鼓勵金融機構創新小企業信貸產品和貿易融資手段。構建多層次的小企業融資體系，擴大小企業直接融資渠道。規范引導民間資金進入小企業融資市場。加快推進信用體系和擔保體系建設，改善小企業融資環境。

　　為支持中小企業解決生產經營困難，央行近期對全國性商業銀行在原有信貸規模基礎上調增5%，對地方性商業銀行調增10%，專門用于中小企業以及“三農”方面的信貸投放。此外，中小企業在銀行間市場發行短期融資券也有望“開閘”，部分銀行已經開始相關準備工作。

　　《2008年第二季度貨幣政策執行報告》顯示，不少商業銀行將中小企業貸款作為戰略重點和未來利潤增長點，積極培育和大力發展，部分立足于服務中小企業的股份制銀行今年上半年新增中小企業貸款已超過上年全年增量。央行對民營工業企業貸款情況的調查結果也顯示，今年前5個月民營中小企業新增貸款占全部新增貸款的比重為16.2%，比上年同期高1.6個百分點。

　　2000億新增信貸開閘放水

　　新增信貸規模陸續分配 中小企業遭遇尷尬

　　8月27日，銀監會召開關于中小企業融資方面的視頻會議。知情人士透露，銀監會再次強調下半年銀行要支持中小企業發展，銀行對中小企業信貸增量須高于去年，并且增速要高于平均信貸增速。

　　就在不久前，央行已同意調增2008年度商業銀行信貸規模，對全國性商業銀行在原有信貸規模基礎上調增5%，對地方性商業銀行調增10%——大約2000億元貸款，主要用于輸血中小企業。

　　目前記者從各銀行各地分支行了解到，中小企業集中的長三角珠三角地區獲得了較大額度信貸支持，例如建行浙江分行、招行浙江分行增加的額度都達到了20%以上。

　　盡管鼓勵用于中小企業，但一股份制銀行南京分行負責人亦坦承，大型基建項目在排隊等信貸，這些新增規模實際上還是統籌使用。

　　浙江地區部分調整20%以上

　　新增信貸規模正陸續分配到各分支機構。

　　盡管總行新增額度是5%-10%，但下發給各個分支機構的數量不盡相同。記者了解到，中小企業較為集中的浙江地區信貸規模調增較大。

　　“總行給了我們浙江分行40億-50億規模，相當于增加了今年我們分行信貸規模的25%左右。支持力度非常大。”建行浙江分行有關負責人表示，這部分信貸主要用于中小企業和關系國計民生的地方政府大型項目。

　　建行浙江分行的中小企業信貸、大項目和個人的貸款占比大約各占三分之一。今年上半年總體貸款增速9.2%，中小企業信貸增速9.8%，小企業信貸增速16%。總體貸款不良率低于1%。

　　該負責人認為，要在謀求把中小企業作為一種責任的同時發展成“共贏”關系。該行成立了50多個中小企業信貸經營中心，對部分比較大的信貸中心實行“信貸工廠”運作模式，即營銷、審批、發放、貸后管理集中管理。

　　事實上，上半年浙江中小企業困境促使浙江省政府多次呼吁金融機構支持當地經濟，浙江省高層亦到各大行總部“營銷”信貸規模。

　　招行公司部負責人亦透露，他們新增浙江地區的信貸額度也達到20%-30%，“基本上是中小企業存量比較多的地區，給的額度也比較多。比如長三角、珠三角地區”。對于招行來說，除了央行放開的5%新增額度外，該行內部通過資產證券化、零售銀行騰出等方式也調劑了該行的信貸額度。

　　某股份制銀行南京分行負責人表示，該行近日也調整了今年信貸計劃，增加南京分行貸款規模約12%。同時新增了存款規模要求，以滿足約74%的存貸比要求。

　　中小企業信貸悖論

　　不過，盡管銀行都表示會支持中小企業信貸，但實際上，一些銀行對分行的貸款用途并無硬性規定。“信貸規模松動估計不會全用在中小企業，而是統籌運用。現在好幾個大型基礎設施項目授信已經通過，但就是沒有規模，在排隊等著放貸，哪能全用在了中小企業。如果能有3%信貸規模用在中小企業就不錯了。”某銀行內部人士坦言。

　　今年年中，監管層到江蘇、山東、浙江等地深入調研，了解中小企業和民營經濟生存狀態。一些銀行也表達了他們的困惑。江蘇當地中小企業主要以紡織、出口為主，原材料上漲、勞動力成本上升、人民幣升值，帶來的直接沖擊非常大，“今年上半年已經出現中小企業主破產、逃跑等問題了。”上述股份制銀行南京分行有關人士說。

　　但出現這種情況下，銀行的顧慮卻增加了。

　　“他們自己對自己發展都沒有信心了，銀行怎么能有信心?” 上述人士說，盡管監管層表示對中小企業的不良情況容忍度比較高，但從銀行內部考核來看，對客戶經理、貸款審批人員仍然要求很高，一旦出現不良，難以免責。所以，在目前的情況下，一線人員肯定非常謹慎。盡管銀行可以通過上浮貸款利率30%-40%，甚至100%爭取覆蓋風險，但此時銀行反而不敢放貸了：因為高利率意味著高風險。

　　從近期披露的銀行中報顯示，多數銀行逾期貸款明顯增加，關注類貸款也有所上升，信貸資產質量已引起關注。

　　此外，從效益角度來看，信貸資源緊缺，信貸員更加傾向于做大企業。“雖然一直強調要簡化審批流程，不能要求根據中小企業報表放貸，但實際上銀行出于風險考慮在授信審批上還是沒有簡化。所以對中小企業投入的時間精力與獲得的效益肯定不如大企業。”

　　央行急救中小企業　35億短期融資券火線出臺

　　面對眾多中小企業處于生死線上的現實，監管層終于有了新動作。

　　本報獲悉，近日，央行專門對中小企業的困境進行了研究并召集有關金融機構開會，商議對中小企業實施“急救”，已經有22家銀行已經開始緊張試點為中小企業發行短期融資券，目前限定每家銀行只能推薦兩家。

　　知情人士表示，按照發債上限計算，總共44家企業的總發行規模大約為35億元。

　　短融試點

　　一位接近央行人士透露，8月14日央行召集數家銀行負責人開會，在會上央行有關負責人表示，將全力推出中小企業短期融資券試點。據了解，首批試點的共有22家銀行，包括五大國有銀行以及規模稍大的城商行在內，每家銀行將可以推薦兩家中小企業進行試點。而兩家評級公司大公國際和上海新世紀將參與短期融資券的評級試點工作。

　　“央行明確要求，各個參與機構必須調派重要力量參與該工作。”上述接近央行的人士稱，央行8月份以來，多次召集相關部門開會討論此次中小企業短期融資債券的發行，基本確定這件事情后，相關工作就正式開始了。

　　這將是中小企業首次直接面向銀行間市場進行融資。知情人士稱，這次央行要求落實的時間特別緊，并要求試點工作在兩個月內完成，確保中小企業及時獲得融資。2005年，央行也進行了同樣的短期融資券試點，但當時主要發行主體均為大型企業。而在之前我國債券市場，5億元以下的短期融資債券都比較少見，發債企業的規模一般都在20億元以上。此次中小企業規模必須低于4億元，也是為其打開了一個融資渠道，中小企業發行短期融資券也尚屬首次。

　　該人士指出，央行主要目的是為了探索發展中小企業短期融資券的發展方式，由于試點的規模僅僅為44家企業，所融資金對于中小企業目前的資金需求規模來說仍然是杯水車薪。

　　本報了解到，盡管試點工作推出尚只有半個月時間，但目前多家商業銀行都已經取得了較大的進展，已經有多家推薦的企業進場。“最快9月初就會有第一單。”上述接近央行的人士稱，如果試點情況理想，央行則可能會推出二期試點。

　　事實上，中小企業的資金困境正在引起央行的重視。從8月初，為支持中小企業解決生產經營困難，央行對全國性商業銀行信貸規模在原有基礎上調增5%，對地方性商業銀行調增10%，專門用于中小企業以及 “三農”方面的信貸投放。

　　“我們對于中小企業的推薦是非常嚴格的，在各方面都有標準，我們也會與一些相關單位溝通，爭取選擇最具發展潛力的公司。”一位銀行相關部門人士稱，推薦的都是其原有客戶。而據了解，目前被推薦的企業也主要在江浙、福建等沿海地方。

　　規模或達35億

　　據參與該工作的知情人士稱，按照規定，此次發行短期融資券的企業都是總資產在4億元以下的中小企業，而發債上限則是其凈資產的40%。

　　“按照50%的負債率計算，凈資產規模約2億元，而按照發債上限計算，相當于每個企業最多能發8000萬元，總共44家企業的總發行規模大約35億元。”上述知情人士稱。

　　“此次宏觀調控實際上受影響最大的還是這些中小企業，在信貸總額緊縮情況下，銀行要保證大客戶的利益，只能犧牲中小企業了。而目前小一點的中小企業很多都是靠民間借貸、私募來融資生存。”某金融機構曾多次到江浙一帶進行調研的負責人表示，在間接融資受到限制條件下，直接融資可以說是為其打開了一條路。

　　由于中小企業信用級別比較低，央行此次也鼓勵中小企業尋找擔保企業，目前已經入場的企業幾乎都在尋找擔保。據本報了解，擔保公司還是比較踴躍。

　　在一些業內人士看來，目前主要擔心的還是市場的態度。上海某券商投行人士表示，如果由中小企業來發債，風險如何控制，收益率怎么給，評級能評多少都可能會有爭議。

　　而另外一家券商固定收益總監則明確表示，中小企業發債風險較高，對這種短融沒有興趣。

　　“中小企業主體信用肯定是要低于大型企業的，但如果其信用評級低于A，發行可能就會產生一些問題，而這次鼓勵提供擔保，如果擔保企業信用高，信用級別就會提高，大家也會更認可。”一位從事債券交易人士稱。

　　對于中小企業評級的特殊性，某評級公司有關人士表示，中小企業運營有自己的特點，雖然其規模、盈利能力等方面不如大的企業，但同樣具有靈活性、創新能力強等特點，成長性也可能會比大型企業快得多。

　　對于此次評級的具體方法，該人士稱中小企業風險有特別之處，但評級的基本思路與對大型企業的評級基本一致，都是主要看其償債能力，方法上有一些特別之處。“我們會根據中小企業的各方面特點增加一些評級關注點，比較注重財務報表的質量和未來盈利空間，因為有些中小企業成長性好，信用等級可能短期內就會明顯上升。”

　　對于此次中小企業短期融資債券的評級工作，記者了解到大公國際和上海新世紀也是集中了自己最核心的資源在做這件事情。

　　一位國有商業銀行人士表示：“此次中小企業短期融資債券的發行，釋放出了央行對于目前中小企業融資困境重視的信號，對于我國債券市場也有積極意義，這也是對高風險、高收益債券品種的一次探索。”

　　“這同時也是對于高風險、高收益債券的一種探索，對于風險很低的債券，6%就可以發出去，而對于風險比較高的左右債券可能利率需要提高，此次短融一共才發35億元，可能有幾個機構感興趣，就全買走了。”該人士稱。

　　中國銀行：下半年貸款增速將提高　向中小企業傾斜

　　中國銀行行長李禮輝近日表示，考慮到內外經濟的調整，下半年中行貸款增速將有所提高，新增貸款額度將主要向中小企業傾斜。

　　李禮輝介紹，同去年相比，中行上半年貸款增速為13.76%。下半年中行的貸款投放數額與增速都將有一定提高，對中小企業的貸款額度將提高到24億元。此外，目前中行在住房貸款、制造業和紡織業等領域的不良貸款比例在持續下降，未來將嚴格限制這方面的貸款投放，下半年中行將加大在壽險方面的投入。

　　截至6月末，中行奧運特許商品銷售收入達45億元。中國銀行北京分行在奧運期間個人業務日均交易量達16萬筆，平均每天清點金額700萬元以上。

　　財政：扶助中小企業“越冬”

　　對于一些中小企業，今年的“嚴冬”似乎格外漫長。來自國家發改委的消息，全國今年上半年6.7萬家規模以上的中小企業倒閉。

　　中小企業通常是指年銷售額在3億元以下的企業。“或許，中小企業面臨困境不會對地方GDP帶來太大影響，但中小企業是吸納就業的主要渠道，就業問題備受關注。”長期從事企業問題研究的財政部財政科學研究所博士生導師文宗瑜說。上半年，作為勞動密集型產業代表的紡織行業中小企業倒閉超過1萬多家，有2/3的紡織企業面臨重整，導致超過2000萬工人解聘。

　　求解困境成因

　　數字表明，今年第一季度各大商業銀行貸款額超過2.2萬億元，其中只有約3000億元貸款落實到中小企業。于是有人認為，信貸資金收緊是中小企業陷入困境的主要原因。對此，文宗瑜并不同意。

　　他分析說，從全國中小企業上半年的相關數據看，珠江三角洲和長江三角洲地區的出口型企業面臨的問題最嚴峻。影響的主要因素有二：其一，北美地區5美元以下和歐盟2歐元以下的產品，絕大多數來自中國。美國次貸危機所導致的經濟衰退及對其他發達國家的經濟拖累，導致普通民眾生活受到影響，從而減少了對中國中小企業產品的進口。其二是勞動成本上升、人民幣過快升值、資金成本或財務費用上升等所導致的成本過快上漲，超出了中小企業的承受能力。

　　中小企業協會會長李子彬認為，一個重要原因是成本的增加。據調查，新的《勞動合同法》出來以后，浙江省人工成本增長了19.5%，重慶市增長了20%;原材料成本方面，浙江省增長了12.8%，重慶市增長14%;另外據浙江省調查數據顯示，企業財務費用上漲了40.5%。

　　政府應對之策

　　“應該看到，在上半年中小企業虧損面加大、倒閉率上升的條件下，中小企業走出困境也不可能完全寄希望信貸放松。”文宗瑜說，在信貸規模不增長而適當調整信貸結構的前提條件下，財政政策的有效配合，或許對支持中小企業走出困境能夠發揮作用。

　　“相對于貨幣政策，財政政策的調整或許更能直接表達并傳遞各級政府對中小企業支持和扶植的態度。”文宗瑜說。中小企業在經濟發展與社會穩定中，集中體現為提供就業崗位的功能。正是基于中小企業提供就業崗位的功能，各級政府正積極主動運用財政杠桿支持和扶植中小企業走出困境。

　　文宗瑜說，財政對中小企業的支持與扶植，通常有三種方式，一是減稅減費讓利，今年，已出臺兩項政策：對紡織行業的出口企業提高了出口退稅稅率2%，這相當于為紡織行業節約成本130億元，此外，財政部、國家發展改革委、國家工商總局近日聯合發出通知，決定從2008年9月1日起在全國統一停止征收個體工商戶管理費，延續時間20年之久的個體工商戶管理費從此退出歷史舞臺。據測算，這項政策又將使個體工商戶獲益180億元;二是運用政策放大信用擔保規模;三是加大政府采購規模。

　　文宗瑜透露，目前第一種方式已經出臺了部分政策，第二、第三種方式的財政政策今年也有望出臺。除了中央財政的支持外，中小企業主要還是依靠地方支持。據了解，目前，浙江、廣東等省對此進行了新的探索和實踐，比如，浙江省設立小額貸款銀行，廣東省規定，符合要求的出口企業財政給予員工培訓補貼。

　　李子彬認為，幫助中小企業脫離困境政府要從更加宏觀的角度思考策略，多管齊下，同時，政府要增強宏觀調控的有效性和科學性，他提出了五點建議：

　　首先，從緊的貨幣政策是重要的，但要“有保有壓”。建議把高能耗、高污染行業的貸款減少，而增加先進的制造業、農業糧食的生產。第二，希望政府能夠進一步發展資本市場，完善資本市場體系。中小企業直接融資占2%，是非常少的。第三，進一步改革金融體制，擴大商業銀行對中小企業的支持力度，尤其要發展針對中小企業的中小型銀行。第四，進一步上調部分出口企業退稅。建議對于一些勞動密集型企業應加大稅收扶持。第五，放緩人民幣升值步伐。

　　企業脫困之路

　　“政府要扶持，企業也要自強。”文宗瑜指出，進出口中小企業應更多研究并關注財政政策導向，借助財政杠桿的外力，依賴企業內在的產品調整、勞動升級、管理加強等措施走出困境。

　　第一，按財政政策導向調整出口產品的結構。財政對中小企業的支持和扶植不會一刀切，財政政策要配合并支持國家產業政策的實施。因此，中小企業要利用“船小好調頭”的優勢，把握財政政策導向，主動轉型到財政政策支持的產業及產品上，不斷調整出口產品結構，把市場份額由歐美的社會下層群體拓展到有產階層與超有產階層，從而建立起防止受世界經濟波動影響的產品“防火墻”。

　　第二，通過雇傭升級和加大培訓提高勞動效益及產品價格。隨著新的《勞動合同法》及其他一系列政策的實施，中國的低工資時代已經結束。在勞動成本持續上升的條件下，企業應同步提高勞動效率，保證勞動成本上升與勞動效率提高同步，而勞動效率的提高要求雇傭升級并加大培訓。

　　第三，通過管理創新及管理水平提高控制出口風險能力。出口型中小企業，無論產品檔次如何低、企業規模如何小，都已經是在參與國際市場競爭。這意味著出口型中小企業比其他企業面臨更大的風險，因此，出口型中小企業要通過管理創新及改革，建立出口風險控制制度。